Leontina 
Plaćanje karticom postalo je uobičajeno i u uslužnim delatnostima, od frizerskih salona i automehaničarskih radionica do privatnih ordinacija i servisa.
Mnogi vlasnici malih firmi uvode POS terminal zato što klijenti to očekuju, ali često tek kasnije vide koliki su stvarni troškovi.
Provizija od jedan ili dva procenta na prvi pogled deluje mala. Međutim, kada se saberu mesečne naknade, renta terminala i dodatni troškovi, kartično plaćanje postaje ozbiljna stavka u poslovanju.
Zato je važno da unapred razumete šta ulazi u cenu i koje obaveze preuzimate potpisivanjem ugovora.
Koliko zapravo košta plaćanje karticom u uslužnim delatnostima
- procentualna provizija po svakoj transakciji
- fiksni mesečni troškovi terminala
- dodatne bankarske ili tehničke naknade
Prema podacima Narodne banke Srbije, prosečna ugovorena trgovačka provizija poslednjih godina iznosila je oko 1,06 procenta, ali se razlikuje u zavisnosti od delatnosti i obima prometa.
Ta provizija uključuje više elemenata, među kojima je i međubankarska naknada, poznata kao interchange naknada. To je iznos koji banka koja vam daje POS terminal plaća banci koja je izdala karticu kupcu.
To znači da cena kartičnog plaćanja nije samo jedan procenat, već zbir više različitih troškova koji se obračunavaju na različite načine.
U svakodnevnom radu kartično plaćanje je povezano sa fiskalnim sistemom, pa je važno da je fiskalna kasa za uslužne delatnosti pravilno podešena kako bi promet bio evidentiran bez dodatnih komplikacija.
Koje provizije se plaćaju kod kartičnog plaćanja
Provizije kod kartičnog plaćanja obično se dele na nekoliko slojeva. Iako se u ponudi banke često vidi samo jedan procenat, iza toga stoji više različitih naknada.
- međubankarska naknada, poznata kao interchange, deo je trgovačke provizije i zakonski je ograničena približno na 0,2 procenta za debitne kartice i oko 0,3 procenta za kreditne kartice
- provizija kartičnih sistema, odnosi se na troškove koje banke plaćaju sistemima kao što su Visa ili MasterCard i ona nije zakonski ograničena
- provizija banke prihvatioca, deo koji banka zadržava za obradu transakcija i održavanje sistema
Trgovačka provizija zavisi pre svega od visine međubankarske naknade i troškova kartičnih sistema koji ulaze u njen sastav.
Procentualna provizija i fiksni troškovi nisu isto
Važno je da razlikujete dve vrste troškova koje imate kada uvedete kartično plaćanje.
Procentualna provizija zavisi od prometa. Što više naplatite karticom, više ćete i platiti banci.
Fiksni troškovi postoje bez obzira na promet. Oni se naplaćuju svakog meseca i često uključuju:
- rentu POS terminala
- održavanje ili komunikaciju uređaja
- dodatnu opremu kao što je PIN uređaj
U pojedinim bankama renta terminala može biti oko 10 do 20 evra mesečno, dok dodatni uređaji imaju posebne naknade.
Kod malog prometa upravo fiksni troškovi često čine najveći deo ukupne cene.
Kolike su provizije u praksi
Provizije zavise od delatnosti, banke i prometa, ali postoje približni rasponi koji se često sreću.
- oko 0,8 do 1,2 procenta za debitne kartice
- oko 1,2 do 2 procenta za kreditne kartice
- više od 2 procenta kod manjih prometa ili rizičnih delatnosti
Razlike između kartica mogu biti značajne. Domaća Dina kartica često ima niže troškove nego međunarodne kartice.
Da li ste znali?
Kod nekih ugovora provizija može biti ista za sve kartice, dok kod drugih može biti različita za debitne i kreditne kartice. Trgovci imaju pravo da ugovore različite provizije za različite kartične sisteme.
Šta obično ulazi u cenu POS terminala
Ukupna cena POS terminala obično se sastoji iz nekoliko stavki koje se naplaćuju različitim tempom.
Najčešće ulaze:
- instalacija terminala
- mesečna renta uređaja
- tehnička podrška
Pored toga mogu postojati i dodatni troškovi kao što su izlazak servisera ili zamena uređaja. U nekim tarifama postoji čak i posebna naknada za instalaciju ili deinstalaciju terminala.
Kod nekih ugovora banke nude terminal bez rente ako ostvarite određeni promet, ali ako promet padne ispod tog nivoa, renta se ponovo naplaćuje.
Banke i payment provajderi nisu isto
Kartično plaćanje možete ugovoriti sa bankom ili sa nezavisnim payment provajderom. Razlike postoje i u troškovima i u uslovima.
Banke obično nude:
- nižu proviziju kod većeg prometa
- klasičan POS terminal
- duže ugovorne obaveze
Payment provajderi obično nude jednostavnije uključivanje, ali često imaju višu proviziju i manje mogućnosti pregovora.
Uslovi zavise od konkretnog ugovora, pa je uvek važno tražiti ponude od više pružalaca usluga.
Koliko traje isplata novca na račun
Novac od kartičnih transakcija ne leže odmah na račun. Postoji određeni rok obrade koji zavisi od banke.
Najčešći rokovi su prikazani u tabeli:
| Tip isplate | Uobičajen rok |
| Standardna isplata | 1 do 3 radna dana |
| Brza isplata | sledeći radni dan |
| Vikend promet | prvi naredni radni dan |
Ako imate veliki dnevni promet, razlika između jednog i tri dana može imati značaj za likvidnost.
Da li je dozvoljeno naplatiti dodatnu proviziju kupcu
Uslužne delatnosti često razmišljaju da li mogu posebno naplatiti kartično plaćanje.
Dodatna provizija se kupcu uglavnom ne preporučuje jer može biti u suprotnosti sa pravilima kartičnih sistema ili ugovorom sa bankom.
Zato većina firmi trošak kartičnog plaćanja uključuje u cenu usluge.
Kako kartično plaćanje utiče na cenu usluge
Kartično plaćanje gotovo uvek utiče na cenu usluge, čak i kada to nije vidljivo na prvi pogled.
Najčešće situacije su:
- trošak provizije ulazi u ukupnu cenu usluge
- cena je ista za gotovinu i karticu
- pojedine usluge imaju veću maržu zbog provizije
Kod uslužnih delatnosti sa malom zaradom provizija može biti značajan deo dobiti.
Ako je zarada na usluzi 20 procenta, provizija od 2 procenta znači da oko desetine zarade odlazi na kartično plaćanje.
Kada POS terminal nije isplativ
Postoje situacije kada POS terminal nije ekonomski opravdan.
Najčešće su to mali mesečni promet karticama, retko korišćenje terminala i niska cena usluge.
Kod prometa od nekoliko desetina hiljada dinara mesečno često se dešava da renta i naknade pojedu veći deo dobiti.
Minimalni promet koji banke ponekad traže može biti oko 100.000 dinara mesečno ili više.
Ako ne dostignete taj nivo, mesečna naknada može biti veća.
Šta treba proveriti u ugovoru pre potpisivanja
Pre potpisivanja ugovora treba pažljivo proveriti sve troškove jer nisu uvek jasno naglašeni.
- visina provizije za različite kartice
- mesečne naknade i minimalni promet
- rok isplate novca
Često se dešava da ponuda izgleda jednostavno, ali se kasnije pojave troškovi održavanja, komunikacije ili servisiranja.
Dobro pročitan ugovor može vas zaštititi od troškova koji tokom godine postanu značajni.
